По данным ЦБ, в первом квартале 2010 года было выдано в 2,14 раза больше ипотечных кредитов, чем за первый квартал 2009-го. Эксперты уверены, что устойчивая позитивная динамика будет только усиливаться. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) считают, что рынок постепенно возвращается к докризисным показателям.
Как говорится в материалах Банка России, за первый квартал 2010 года было предоставлено 40,4 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 48,9 млрд рублей, что в 2,14 раза больше в количественном выражении по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и 1,97 раза в денежном. В АИЖК полагают, что такая динамика свидетельствует о восстановительной тенденции российского рынка ипотечного кредитования и о возвращении на него части отложенного спроса. По данным агентства, в марте 2010-го российскими банками предоставлено 19,2 тыс. ипотечных кредитов, что на 40,1% больше, чем в феврале 2010 года (13,7 тыс.).
Объем выдачи за месяц увеличился на 50,7% (с 16,2 млрд руб. в феврале 2010 года до 24,4 млрд руб. в марте 2010 года). "Значительное увеличение выдачи ипотечных кредитов в феврале-марте 2010 года свидетельствует о том, что ипотечный рынок возвращается на докризисную траекторию развития. По прогнозу АИЖК, во II квартале 2010 года будет выдано около 54-63 тыс. кредитов на общую сумму примерно 65-75 млрд руб.", - говорится в ежемесячном отчете агентства.
Банкиры подтверждают, что рынок кредитования постепенно поднимает голову. "I квартал текущего года продемонстрировал существенный рост как числа заявок, так и количества выданных кредитов. И это общерыночная тенденция, поскольку относится не только к кредитам АИЖК, но и к активности других участников рынка", - говорит зампред правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. "В настоящее время мы работаем по программе АИЖК и можем подтвердить, что данная тенденция прослеживается очень отчетливо. Спрос на кредиты растет во всех регионах присутствия банка", - добавляет эксперт. Наиболее высокая кредитная активность, по данным АИЖК, наблюдается в Приволжском федеральном округе, в марте там было выдано 4,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 4,2 млрд руб., что составило 24,6% общего количества. На втором месте Сибирский округ с 20,3%, на третьем - Центральный.
Помимо отложенного спроса, с которым в АИЖК связывают рост кредитной активности, эксперты выделяют и другие причины. "На мой взгляд, это происходит благодаря уменьшению необходимого первоначального взноса и снижению ставок по ипотечным кредитам, а также началу не декларируемого, а реального кредитования со стороны многих банков", - говорит директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Игорь Жигунов добавляет, что не последнюю роль сыграло снижение цен на жилье за 1,5 года и текущая их стабилизация. "В некоторой степени жилье сейчас стало более доступным. Пик падения цен пришелся на первую половину 2009 года, сейчас ситуация с ценами на недвижимость постепенно стабилизируется, однако они по-прежнему гораздо ниже, нежели были до кризиса" - отмечает эксперт. Кроме того, по его словам, немаловажным фактором можно считать определенную стабилизацию в экономике: люди более уверенно смотрят в будущее, не боятся потери работы или сокращения уровня дохода. В банках появляются новые программы с доступными ставками и приемлемыми условиями. Глава АИЖК Александр Семеняка заявил, что ожидает к концу года удвоения объема ипотечного жилищного кредитования до 280-320 млрд руб.
Несмотря на то что пока доля просроченной задолженности продолжает двигаться по восходящей и за последние 12 месяцев достигла 8%, в АИЖК уверены, что в среднесрочной перспективе ее темпы роста замедлятся на фоне увеличения объемов выдачи кредитов и усиления контроля банков за рисками в кризисный период.
Что касается ставок по кредитам, они продолжат снижаться, как полагает регулятор, с которым соглашаются участники рынка. По данным ЦБ, за март средневзвешенная ставка снизилась на 0,1% и к 1 апреля составила 13,6%. Минимальная и максимальная ставки по стандартам АИЖК также упали с начала года, и к 1 апреля составили 9,35 и 11,31%. "АИЖК ожидает постепенного снижения средневзвешенной ставки выдачи ипотечных кредитов в течение года на фоне постепенного уменьшения кредитных рисков и стоимости фондирования, а также ввиду оживления конкуренции в ипотечном сегменте и давления кредитной политики его ключевых участников - АИЖК и Сбербанка, активно снижающих ставки", - говорится в ежемесячной справке агентства.
По словам Александра Семеняки, до конца года будет снижение процентных ставок до уровня 2008 года, то есть около 12% годовых на вторичном рынке и 11% - на первичном. Способствовать этому должна в том числе и деятельность агентства, рефинансирующего каждый пятый кредит и программы ВЭБа. По данным АИЖК, в марте 2010 года агентством было рефинансировано 3,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 3,63 млрд руб., что составляет 19,4% в количественном и 14,9% в стоимостном выражении от всех выданных в этот период кредитов.
Олег Соколов согласен с тем, что до конца года ставки по кредитам могут упасть в среднем до 12%. Однако Игорь Жигунов полагает, что значение этого показателя будет зависеть от стоимости ресурса для кредитов, от уровня рисков на рынке и от ситуации в экономике. В любом случае, по его мнению, многое будет зависеть от политики регулятора. "Текущая ситуация в экономике стабилизируется, краткосрочные ресурсы по стоимости стали чуть дешевле. Однако "длинные" деньги по-прежнему на внутреннем рынке пока отсутствуют. Таким образом, если говорить о снижении ставки, то это пока больше можно будет отнести к программам в рамках реализации с участием государства. С точки зрения рыночной стоимости долгосрочного ресурса и его наличия пока сильных перемен не наблюдается", - считает эксперт.
Стоит отметить, что пока к уровню 2008-го стремятся только основные показатели рынка ипотеки, тогда как предпочтения заемщиков во многом меняются. Самым значительным отличием по сравнению с 2008 годом является стремительное снижение доли выданных кредитов в иностранной валюте. "Доля валютных кредитов в общем количестве предоставленных ипотечных кредитов в марте 2010 года упала до 1,04%, тогда как в феврале 2010 года данный показатель составил 1,86%", - говорится в справке агентства. "Это связано с существенными колебаниями на валютном рынке, а также с тем фактором, что большинство населения получает доходы в рублях, а привязка доходов к иностранной валюте, в частности к долларовому эквиваленту, становится более редким явлением" - считает Игорь Жигунов. По словам эксперта, средний срок жизни ипотечного кредита - 10 лет, и вполне естественно, что за этот период могут произойти достаточно существенные колебания валютных курсов, что мотивирует потребителя больше смотреть в сторону рублевого продукта.
Любовь Царева
Финансовые Известия