Заглядывая в будущее, люди начинают задумываться о прекрасной жизни. И как правило в нашем мире человек понимает, что ему необходима ипотека. Получив её, он даёт обязательства о том, что ежемесячно год за годом будет выплачивать некую сумму.
Но заёмщик не подразумевает, что за весь этот промежуток времени с ним может произойти всё что угодно. Тогда он вольно, невольно начинает задумываться о том, чтобы застраховать себя. Навстречу людям вступают в роль страховые банки или как их ещё называют страховые компании, которые предлагают страхование трудоспособности и жизни.
Страховая компания - представляет собой некую организацию, которая оказывает услуги страхования. Она выступает в роли страхового лица. Страховая компания берёт на себя всю ответственность покрыть и возместить ущерб в виде страховых полисов. Она занимается страхованием здоровья, жизни, имущества, трудоспособности и так далее.
Под термином «страхование» подразумевается система, которая разрабатывает создание денежных фондов. Из этих фондов возмещают ущерб при несчастных случаях, выплачивают страховку при чрезвычайных ситуациях.
Существуют разные определения слова «страхование».
В широком смысле — включает в себя разные типы страховой деятельности, которые в целом предоставляют страховую защиту.
В узком смысле — это отношения по защите интересов физических и юридических лиц.
Сущность страховки заключается в том, что страховые компании предоставляют страховую защиту. Если же человек нуждается в защите, и эта нужда порождает страх, то, как правило, в силу этого страха необходимо создать натуральные или денежные фонды. При их помощи обеспечивается сохранение имущества, личных и других интересов человека. Тут начинает действовать страховая защита.
Существует две основных формы организации страховых фондов:
- Централизованные страховые фонды. Эти фонды созданы при помощи бюджетных и иных государственных служб, которые принадлежат государству. Формирование данных фондов осуществляют в денежной и натуральной формах.
- Самострахование. Это система, которая создаёт и использует страховые фонды. Эти страховые фонды создаются в помощи денежных и натуральных формах. Основные источники страховых фондов являются - доходы. Для того чтобы возместить ущерб, страховые фонды используют средства, которые создавались этими фондами.
Так же существуют функции страхования:
- Рисковая функция. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
- Инвестиционная функция. Даная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики.
- Предупредительная функция. Даная функция заключается в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска.
- Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
- Контрольная функция. Даная функция заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
Возникают всегда постоянно одни и те же вопросы: «Необходимо ли страхование?», « Сколько потребуется денег для этого?», «Поможет ли страхование, коснись чего?»
Вся сущность страховых компаний заключается в следующем: если с человеком что-либо случиться, будь то смерть или же изувечения (инвалидность), то страховые компании будут выплачивать деньги. И не только! Некоторые фирмы предлагают не только эти услуги. Они предоставляют также полиса, которые помогают человеку, когда он не в состоянии работать при временных обстоятельствах: будь то болезнь, несчастный случай и другие.
Полисы подразумевают собой - платежи в течение срока, за который человек будет находиться в тяжёлом состоянии.
«Погашение долга страховой компанией не компенсирует утрату здоровья, но клиент будет чувствовать себя намного увереннее, зная, что он не переложит ответственность на близких». – отмечает руководитель компании «Недвижимость», Андрей Владыкин.
Но на сегодняшний день для людей страхование трудоспособности и жизни является некой галочкой, которую нужно подчеркнуть, некой ступенью, которую необходимо пройти, для того чтобы оформить ипотеку. Так как ипотеку не осуществляют без страхования. Об этом ярко расписано в статье № 31 закона РФ «Об ипотеке».
Но и в наше время это не проблема. Всегда есть лазейки в любых ситуациях. И эти лазейки были найдены банкирами. Вот какой выход они нашли: теперь каждый клиент может оформить кредит без наличия страхового полиса. Но конечно есть минус - надбавка к ставке в данном варианте будет возрастать, чем расходы страхования.
Можно отметить ещё одну уловку. Сбербанк выдаёт полиса и без страховки. Он не склоняет человека к страхованию трудоспособности и жизни. «К самым либеральным в данном отношении стоит отнести Сбербанк, — рассказывает директор департамента кредитования Penny Lane Realty, Роман Строилов. — Разумеется, программа страхования жизни и трудоспособности имеется и у них, однако оформляется исключительно по желанию».
Компании, которым была предоставлена лицензия от Федеральной службы страхового надзора, вполне могут страховать ипотечные риски. Но решение остаётся за банком, который сам выбирает себе партнёра для сотрудничества.
Он определяет круг фирм, которые допускаются к сотрудничеству, партнёрству. Банки предлагают своим выбранным клиентам на выбор компании - лидеров рынка. Их количество может быть от трёх до тридцати компаний. Например: РГС, ВСК,РЕСО и другие.
Кристина Хмель уточнила: «Если заемщик (или его работодатель) застраховал жизнь и трудоспособность и не хочет менять страховщика, можно подобрать банк, который готов зачесть существующий полис, хотя страховщик не является его партнером». Она является директором департамента ипотеки компании «МИЭЛЬ-Новостройки».
Но необходимо отметить, что если страховщик не является известной личностью, то полагается отыскать такой банк будет нелегко. Поэтому банкиры дают информацию о том, что готовы принять полис любой из компаний, чтобы не платить штраф. Но при этом срока действия окончания рассмотрения документов, который иногда неограничен, ожидать не будут. Из этого следует отметить, что фактически вариантов нет, поэтому приходиться отдавать предпочтения компаниям, которые указаны в списках банка.
Объяснение на вопрос «Почему всё именно так происходит?» прост.
Как отмечает Р. Строилов: «Одни банкиры считают, что надежность страховой компании — залог выплат в случае наступления страхового случая, другие на этом просто зарабатывают, выступая в качестве страхового агента. При серьезных объемах сделок часть вознаграждения страховщика, к примеру, 20-40% от общей комиссии, порой составляет миллиарды рублей».
Без сомнения, весь путь страхования невозможно заменить процедурой поручительства. Под словом «поручительство» подразумевается малоэффективная, дополнительная, прибавочная мера обеспечения. Так как на это влияет множество факторов. Поручитель- человек, который так же может подхватить вирус и достаточно долго болеть, стать неплатёжным или самый крайний и неприятный случай- умереть.
Один или один с половиной процента в год от остатка по кредиту составляют на ипотечное страхование расходы заемщика в среднем. Эти проценты суммируются из трех составных:
- страховка при повреждении или утрате - состоит 0,15 - 0,35%;
- страховка при риске потери жизни или трудоспособности - состоит 0,15 - 0,65%;
- страховка при потери титула – состоит 0,2-0,9% .
Стоимость в среднем за страхование жизни и трудоспособности составляет 1,8-3%. Платёж производится один раз за год. Тариф на страховку определяется к каждому клиенту индивидуально. Учитывается пол человека, состояние здоровья, а так же возраст и квалификация, навыки в той или иной профессии. Тариф примерно находится в пределах 0,3-1,5%. Работа страхования трудоспособности и жизни человека начинает оплачиваться только при условии, если человек получил займа.
Что касается срока страхования ипотеки, то он истекает тогда, когда иссякнет срок кредита. Как только срок подходит к последнему дню, то банк отсылает уведомление компании о том, что сроки заканчиваются, и какой остаток у заёмщика остался.
«Страховая компания и банк регулярно напоминают о необходимости оплаты, однако если клиент задерживает платежи, ему стараются идти навстречу, предоставляя дополнительный период. По его истечении страховка перестает действовать», — рассказывает директор департамента ипотечного страхования «Росно», Арсен Широян.
В крайнем случае, банку предоставляется возможность досрочного погашения кредита. При обстоятельствах, когда договор не продлевается, в дело вступают юридические лица. В частых случаях кредитный договор расторгается. Это очень затруднительная процедура для банков, особенно если речь идёт о суде. Большинство случаев судимости идёт положительно в сторону заёмщика.
Расторжение случается при таких условиях как:
- смерть клиента;
- недееспособность или частичная, или полная;
- потеря трудоспособности;
- наличие инвалидности I или II группы в течении действия полиса.
Если какой либо из выше перечисленных пунктов имеется, то страховая компания обязуется выполнить свой долг, то есть она должна погасить кредит и уплату процентов.
Например, квартира, которую заложили, плавно переходит в руки и в полную собственность заемщика.
Работа страховщика является - очень внимательно рассмотреть причины, по которым наступил тот или иной страховой случай. Когда рассмотрев всё досконально, изучив документ, страховщик в своём договоре прописывает, что при давно истёкшем сроке покрытия не выплачиваются, если клиент скрыл необходимую информацию о своём здоровье, или же подстроил некие обстоятельства.
«Исключения при страховой ответственности предусмотрены как в Гражданском кодексе, так и в правилах страхования. Например, страховым случаем не может быть признано событие, наступившее в результате умышленных действий клиента, — предупреждает А. Широян. — Если в договоре предусмотрены исключения и произошедший случай подпадает под одно из них, фирма будет вынуждена отказать в выплате». Если посмотреть на уровень смертности и уровень увечий, которые произошли по причинам ДТП, то можно сделать следующий вывод: отказ будет находиться в стадии неосуществления в таких случаях, когда заемщик умер или получил степень инвалидности, и при этом являясь виновником аварии.
В данном случае, если клиент сидел за рулём транспортного средства в состоянии опьянения, это будет поводом для отказа предоставления страхового полиса.